Как узнать причину отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке

9 причин отказа в ипотеке

Иногда случается так, что люди имеют стабильную работу, морально готовы взять ипотеку, да и жизненная ситуация располагает к этому… Но из банка приходит отказ. В нашем материале подробно расскажем, почему банк не может не одобрить ипотеку, как узнать причину отказа, что предпринять, чтобы получить кредит, и какие банки дают ипотеку охотнее остальных. Большой процент в причинах отказов по ипотеке занимает кредитная история. При рассмотрении заявки, банки проверяют кредитную историю за последние 5-7 лет.

К этому показателю нужно отнестись достаточно серьезно. Финансовые организации очень остро реагируют даже на незначительные просрочки в 2-3 недели. Проблемная кредитная история получается по разным причинам.

К примеру, у клиента просрочка в 1 рубль, но уже два года.

Смешная сумма, потребовавшая массы времени и сил, чтобы ипотеку всё-таки одобрили.

Бывает, люди путаются в льготном периоде по кредитной карте. Это информация, которую нужно узнавать точно и подробно у сотрудника банка.

Если кредитная история испорчена, не нужно ставить на себе крест. Всякая ситуация рассматривается отдельно и для каждой есть способы решения.

Еще одним вариантом отрицательного решения банка могут быть исполнительные производства и неуплата налогов. Причем этот фактор намного важнее, чем кредитная история. Даже если все долги перед государством погашены, статус задолженности (то есть ее отсутствия) обновится минимум через месяц.

И в этот период обращаться в кредитные организации точно не стоит. Часто банки принимают отрицательные решения, если лимит по платежеспособности равен нулю. Пример: средний доход 60 000 в месяц, есть действующий потребительский (или авто) кредит с платежом в 20 000, плюс 2-3 кредитные карты с общим лимитом в 200 000 (расходы в месяц банк считает 10% от лимита, то есть 20 000).

Итого 40 000 расходы, 20 000 остается на жизнь.

Можно быть суперпремиум клиентом одного из банков, с идеальной кредитной историей, без долгов перед государством, но при подаче заявки на ипотеку с примерным платежом в 20 000 платежеспособность для банка будет равна нулю. В такой ситуации банки часто просят привлечь созаемщика с доходом, и, желательно, без финансовой нагрузки. Это может произойти из-за сложностей с законом или судимости.

Хотя и такие клиенты получают одобрение, если прошёл срок давности. Но есть и статьи, по которым нет срока давности: финансовые махинации и мошенничество.

Подобный отказ может прийти даже не по человеку, а по организации-работодателю. Если у компании были сложности по налогам, то нужно менять место работы. По требованиям банка супруги должны вместе участвовать в заявке на кредит.

И если у одного из них что-то не так с кредитной историей или есть другие факторы, банк может попросить убрать его из заявки с заключением брачного договора, это нормальная практика. Данные в анкете отличается от тех, которые предоставляются по телефону сотруднику банка (они звонят по заявкам и задают каверзные вопросы).

Важно сохранять спокойствие при общении со специалистом, отвечать четко и точно, как указано в бланке при подаче заявки.

Заём, взятый после одобрения ипотеки, может стать причиной отклонения заявки. Все банки при согласовании документов по квартире и подготовке кредитного договора отправляют потенциальных заёмщиков на повторную маленькую проверку, и если в ходе её высветится новый кредит или иные обязательства, то придёт отказ. Поэтому если средств на первоначальный взнос не хватает, брать потребительский кредит следует только тогда, когда прошло полное согласование документов по квартире.

Хотя лучше всего оформить заём на кого-то из родственников. Банки крайне не любят пересматривать параметры принятого решения, особенно когда оно пересматривается несколько раз: уменьшение суммы, увеличение срока и т.д. Лучше сразу определится по сумме кредита или запросить максимальную, т.к.

уменьшить всегда проще, и сроку, чтобы не нервировать сотрудников банка.

Если заёмщик не воспользовался одобрением в отведенный срок (не маленький, в среднем 90 дней), так банк решает повторно не одобрять ипотеку.

Хотя за это время и факторы могли измениться, и причина негативного решения может быть одной из описанных выше. Такие отказы крайне редко, но случаются.

Критерии рассмотрения у каждой финансовой организации свои, и, если в одном банке пришел отказ, это совершенно не означает, что в других тоже откажут.

На практике случались случаи трёх отказов подряд, и только на четвёртый одобрение было получено. Скорее всего – никак. Банки не объясняют причины отрицательного решения клиентам, но иногда могут сообщать их партнёрам – агентствам недвижимости.

Чаще всего для человека отказ банка так и остается загадкой.

  1. Просрочка по действующим обязательствам (не вовремя оплаченный кредит);
  2. Дополнительно взятый потребительский кредит;
  3. Возбуждение уголовного дела, возникновение штрафов или долгов по налогам.
  4. Увольнение с работы в процессе оформления ипотеки;

Поводом для отказа в рефинансировании может послужить ухудшившаяся кредитная история, изменение доходов или финансовой нагрузки.

Особенно, если рефинансирование планируется в другом банке, у которого могут быть другие критерии и требования к потенциальным заёмщикам. Логику принятия решений этой организации понять невозможно, но наиболее частых два:

  1. Экспертное решение андеррайтинга. Что за этим кроется, не ответят даже сами сотрудника банка. Просто человек, который называется андеррайтер, по каким-то только ему видимым причинам решил, что банк не может предоставить кредит именно по данной заявке.
  2. Лимит равен 0. Это значит, что у клиента нулевая платежеспособность, т.е. выплаты по ипотеке, по мнению банка, он не потянет (выше об этом написано подробно)

Это один из тех банков, которые не сообщают причины отказа, только если с кредитной историей что-то не так. По всем остальным моментам – просто отклонение заявки.

Обычно ВТБ просит объяснительные и выписки из кредитной истории, тем самым давая шанс.

И после этого вероятность получить положительный ответ достаточно высока. Никакие. Более того, сейчас банки более тщательно стали смотреть клиентов.

Т.к. резко вырос процент невозврата и просроченных платежей.

В то же время, конечно, банки заинтересованы в выдачах. Одним из самых лояльных на данный момент является Банк Санкт-Петербург.

По сложности работы и сервису лидирует Россельхозбанк. Положительных отзывов мало, хотя там хорошие условия по ставкам. После получения отрицательного решение у всех банков есть мораторий на повторную заявку.

Срок такого запрета – 2 месяца. И вовсе не обязательно, что после первого отказа последует второй. Пробовать нужно в любом случае.

14 Июл 2021

Почему отказывают в ипотеке — 18 причин

› Время на чтение: 8 минутАА По статистике банки одобряют 70% заявок по ипотеке.

Заявки остальных клиентов банки отклоняют под разными предлогами. Сегодня разберем, по каким 18 причинам могут отказать в ипотеке, как увеличить шансы на получение ипотечного кредита и что делать, если банк отказал в ипотеке. Проверка заемщика производится в 2 этапа. В каждом банке есть скоринговая система, которая проводит первичный анализ заявки.

В каждом банке есть скоринговая система, которая проводит первичный анализ заявки. Искусственный интеллект анализирует кредитную заявку клиента, и ставит оценку.

Чем больше информации заемщик предоставляет о себе, тем больше шансов пройти автоматическую проверку.

Далее работники банка оценивают заявку вручную.

Проверяют кредитную историю заемщика, привлекают службу безопасности банка, звонят работодателю.

Есть 18 причин, по которым менеджеры банка не одобряют ипотечный кредит. Каждый банк устанавливает обязательные критерии, которым должен соответствовать клиент.

Вот самые главные требования:

  • Стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, общий стаж не менее 1 года.
  • Гражданство РФ.
  • Возраст от 21 до 65 лет. Некоторые банки дают ипотеку с 18 лет.

Эти критерии могут незначительно отличаться в каждом банке. Если заемщик не соответствует данным требованиям, заявка будет отклонена на скоринге. Часто в ипотеке отказывают, если клиент или его работодатель допустил ошибку в подаваемых справках.

Любая опечатка в паспортных данных, справках о доходе, трудовой книжке вызывает вопросы банка.

Банки редко отказывают из-за неправильных цифр. Обычно клиенту указывают об ошибке, и он предоставляет достоверные данные.

После этого банк принимает окончательное решение.

Совет. Чтобы не терять время, тщательно проверяйте документы перед подачей в банк.

Особое внимание уделяйте справкам о доходах и трудоустройстве.

К ним предъявляют более жесткие требования. Когда банки ловят клиента на лжи, они 100% отказывают ему в дальнейшем обслуживании и передают сведения в БКИ. Информация становится доступна всем банкам.

Другие банки также не будут работать с таким клиентом. Заемщик будет получать отказ везде. Пример:Анатолию надоело жить в съемной квартире, и он решил взять ипотеку.

Его средняя зарплата 30 тысяч рублей. Анатолий подумал, что такой зарплаты будет недостаточно для одобрения ипотеки, и попросил работодателя нарисовать в справке 2-НДФЛ 65 000 рублей.

При проверке документов Анатолия, служба безопасности усомнилась в достоверности его заработка и запросила документы из пенсионного фонда.

Данные не соответствовали. Кредитор отказался иметь дело с таким клиентом, и передал сведения об обмане в БКИ. Теперь Анатолий не может получить ипотеку ни в одном банке.

Если бы заемщик не подделал справку, а обратился за помощью к ипотечному консультанту в банке, ему бы предложили увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотечного кредита, чтобы понизить ежемесячный платеж.

Игорь собрал документы и подал заявку на ипотеку в банк. Через несколько дней ему позвонил аналитик кредитной организации. Он задал Игорю много вопросов:

  1. Сколько зарабатывает.
  2. Чем занимается фирма.
  3. Что он собирается делать с ипотечной квартирой – жить или сдавать.
  4. Не болеет ли он, и другие вопросы, которые касаются кредита и жизни Игоря.
  5. Где и кем он работает.

Игорь не ожидал таких вопросов, отвечал неуверенно, пытался увильнуть от ответа и путался.

Через несколько дней ему пришел отказ в ипотеке. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Чтобы не повторить ошибку Игоря, сконцентрируйтесь, когда будет звонить аналитик банка.

Его задача задавать такие вопросы, которые выявят человека, который не сможет платить по ипотеке.

Поэтому в разговоре он будет прощупывать почву и искать нестыковки. Аналитик задает много вопросов.

Они будут разными. Готовьтесь отвечать на них заранее. Как подготовиться к ответам:

  1. Прокрутите диалог в голове. Продумайте возможные вопросы и ответы и мысленно проговорите их.
  2. Не расходитесь с анкетой. Говорите ту же информацию, что написали в анкете. Нестыковки вызывают подозрения и дополнительные вопросы.
  3. Говорите уверенно. Не сбивайтесь и не заикайтесь. Говорите уверенным голосом. Конкретно и четко отвечайте на вопросы аналитика.

Алексей подал заявку на ипотеку и через пару дней уехал в отпуск за границу. Телефонный номер, указанный в анкете недоступен.

Сотрудник банка не смог дозвониться до него, и отклонил заявку. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Проверьте, чтобы номера телефонов в анкете были правильные.

Телефон работодателя должен быть стационарным. Это стандартное требование в любом банке. Будьте всегда на связи и предупредите работодателя. Банк в любое время должен дозвониться до вас. Не ответите на звонок – не получите ипотеку.
Как не пропустить звонок из банка:

  • После подачи заявки будьте на связи и держите телефон при себе. Всегда.
  • Работодатель должен быть готов к разговору с банком. Предупредите его.
  • Проверьте, правильно ли указали номера телефонов в анкете.

Квартира передается в залог банку до полной выплаты ипотеки.

Он одобрит ипотеку только на ликвидное жилье. Банку нужна гарантия, что если заемщик перестанет выплачивать ипотеку, он сможет легко продать заложенное имущество и вернуть деньги. Поэтому недвижимость, которую в дальнейшем будет трудно реализовать, не устраивает кредиторов.

Недвижимость, которую не одобрит банк:

  • Дом старше 1970 года постройки.
  • Наличие не узаконенной перепланировки.
  • Квартира находится под обременением.
  • Деревянные перекрытия.
  • Дом в очереди на снос, признан аварийным или имеет статус ветхого жилья.
  • Неисправные коммуникации.
  • Наличие лиц, чьи права могут быть нарушены.
  • Комната в общежитии или избушка в деревне.
  • Недвижимость находится не в городе присутствия банка.
  • Неустановленное право собственности.

Иногда банк одобряет ипотеку для квартиры с незначительной незаконной перепланировкой.

Заемщик подписывает дополнительное соглашение, что обязуется устранить и узаконить все несоответствия за 6 месяцев.

Виктор подал заявку на ипотеку. Он работает в крупной организации 5 лет, у него высокий официальный доход, работа его полностью устраивает. Заработная плата совпадает с отчислениями в пенсионный фонд. Через 3 дня Виктору звонит сотрудник банка, и рекомендует ему сменить работодателя. Виктор в недоумении. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.
Виктор в недоумении. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Банки имеют доступ к базе данных о работодателях и предпринимателях. Если сотрудник банка рекомендует найти другую работу, значит у работодателя проблемы.

Организация может скоро закрыться. Если Виктор уволится с текущего места работы по рекомендации банка и устроится в надежную организацию, ему одобрят ипотеку с высокой вероятностью.

Сергей работает грузчиком и копит на первый взнос по ипотеке.

Чтобы заработать больше денег он берется за каждый заказ. Он очень сильно устает на работе и не высыпается.

У Сергея мешки под глазами, и уже 2 года он не покупает себе ничего нового из одежды. Сергей пришел подавать заявку на ипотеку в банк, но его внешний вид насторожил менеджера. Сотрудник банка подумал, что человек имеет проблемы со здоровьем, и, возможно, с деньгами.

Через пару дней Сергей получил отказ по заявке. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Сотрудник банка в первую очередь смотрит на внешний вид клиента. Если заемщик выглядит неопрятно — велика вероятность получить отказ. Для банка важно, чтобы заемщик был трудоспособным до полной выплаты ипотеки.

Если менеджер посчитает, что клиент не подходит по состоянию здоровья для ипотеки, ему откажут. Подозрения могут возникнуть на любом этапе.

Например, когда служба безопасности увидит фотографию заемщика при проверке документов. Отказ в ипотеке с большой вероятностью получат:

  1. Граждане с плохим внешним видом.
  2. Инвалиды.
  3. Беременные женщины.

Что делать? Выглядите презентабельно, когда фотографируетесь на документы и приходите в банк подавать заявку.

Неряшливый внешний вид, потрепанная одежда, мешки под глазами, сыпь на лице – все это вызовет подозрения банка. При рассмотрении заявки служба безопасности банка делает запрос в БКИ и проверяет кредитную историю клиента. Если у заемщика были длительные просрочки по кредитам, в крупном банке ему откажут.

При проверке кредитной истории банк интересуют следующие данные:

  • Просрочки. Чем длительнее просрочка, тем хуже. Так, Сбербанк отказывает клиентам в любом кредите, если увидит хотя бы 1 просрочку сроком от 1 месяца. Даже если другие кредиты закрыты во время, банк все равно откажет.
  • Долги. Есть ли у клиента неоплаченные налоги, штрафы ГИБДД, алименты, открытые исполнительные листы от судебных приставов. Если у клиента долги перед государством, значит будут долги и по кредиту. Для банка он не надежен.
  • Кредиты. Сколько кредитов брал заемщик и как часто обращался в банк. Есть ли у клиента кредитные карты, и как он их использует.

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Расплатитесь со всеми государственными долгами, зайдите на сайт судебных приставов и проверьте наличие исполнительных листов, закажите кредитную историю и проанализируйте ее. Банки тоже могут допускать ошибки и передавать не верные сведения в БКИ.

Если по давно погашенным кредитам есть непонятные просрочки – предоставьте банку документы о полном погашении кредита и отсутствии задолженности.

Потребуйте внести корректировки в информацию по кредиту в БКИ.

Елена снимает квартиру за 20 000 рублей. Она решила, что если возьмет ипотеку, то будет платить те же деньги, но жить в своей квартире.

При проверке кредитной истории Елены, банк заметил 2 действующих кредита, которые она брала на шубу и автомобиль с суммарным ежемесячным платежом 25 000 рублей. Плюс есть кредитная карта, которой она еще ни разу не пользовалась с лимитом 100 000 рублей.

Зарплата Елены 60 000 рублей. Если она возьмет ипотеку, то каждый месяц будет отдавать банку еще 20 000 рублей. После оплаты ежемесячных платежей по кредитам у нее останется всего 15 000 рублей, на которые девушка должна прожить.

Банк отклонил заявку Елены из-за ее закредитованности. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Если у человека после выплаты кредитов остается меньше 60% от зарплаты, значит на него ложится большая кредитная нагрузка.

Если у клиента имеется кредитная карта – банк прибавит 10% от ее лимита к кредитной нагрузке, даже если человек ни разу не пользовался кредиткой.

Как получить ипотеку при большой финансовой нагрузке:

  • Приведите созаемщиков. Если закрыть кредит не получается, найдите не закредитованного созаемщика с хорошим доходом и кредитной историей.
  • Закройте кредиты. Подавайте заявку на ипотеку только когда закроете все текущие кредиты.
  • Обратитесь к брокеру. Ипотечный брокер поможет подобрать банк с лояльными требованиями к кредитной нагрузке. Банк установит более высокую ставку по ипотеке чтобы покрыть свои риски.

Банк должен быть уверен в том, что клиенту хватит денег и на выплату ипотеки и на повседневные расходы. Поэтому смотрит, чтобы ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не превышал 40% заработка заемщика.

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Клиентам с официальной зарплатой 20 000 рублей не одобрят ипотеку с ежемесячным платежом 15 000 рублей. Чтобы получить кредит, такому заемщику следует найти созаемщика или обратиться в мелкий банк. Если часть зарплаты работодатель выплачивает в серую, клиенту нужно заполнить справку по форме банка, и указать реальную сумму дохода.

Главное, чтобы работодатель по телефону подтвердил эту цифру, и зарплата соответствовала должности клиента. Пример:Егор получает официально 30 000 рублей. Каждый месяц ему выплачивают премию в конверте в размере 15 000 рублей.

Получается, что Егор получает стабильно 45 000 рублей в месяц, но по справке 2-НДФЛ его доход составляет 30 тыс. рублей. Егор должен рассказать в банке, что по справке у него один доход, а по факту он зарабатывает 1,5 раза больше.

Банк не собирается жаловаться на работодателя в ФНС, его задача узнать реальную платежеспособность клиента. Если работодатель подтвердит эту информацию, Егору одобрят желаемую сумму ипотеки.

Григорию отказали в ипотеке. Он подал заявку в другой банк. Там ему также отказали. Информацию по каждому отказу банк передает в БКИ. Григорий уже собрал несколько отказов в разных банках.

Получить ипотеку ему теперь будет сложнее, поскольку при просмотре кредитной истории, служба безопасности заметит несколько отказов в других банках, и не станет рассматривать его кандидатуру дальше. Если бы Григорий обратился к ипотечному брокеру после первого отказа, ситуация сложилась бы иначе.

В некоторых банках установлен мораторий на отказ. Это значит, что клиент, которому не одобрили кредит, не может подать повторную заявку в течение определенного срока.

Повторную заявку рекомендуется подавать не ранее, чем через месяц. Если обратиться раньше, система вынесет моментальный отказ.

Банку не нравится, когда клиент регулярно меняет работу. Часто заемщикам отказывают в получении ипотеки по этой причине.

Банку нравится, если заемщик:

  • Работал или работает 1-2 года на одном месте.
  • Работает на стабильной работе. Официантов, таксистов, охранников, барменов банки не любят. Это профессии с нестабильным заработком и высоким риском увольнения.
  • Работает на текущем месте не менее 6 месяцев.

Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Если вам отказали по этой причине, подайте заявку на ипотеку в небольшом банке. Мелкие банки заинтересованы в каждом клиенте и рассматривают каждый случай индивидуально.

Найдите созаемщиков. Банк должен быть уверен, что вы или другой человек гарантированно закроет кредит.

Иногда банки не одобряют ипотеку клиентам с сомнительной или опасной профессией. Они выносят такие такие требования в официальные условия ипотечного кредитования.
Кто попадает в группу риска:

  1. Риэлторы и страховые агенты.
  2. Творческие работники.
  3. Менеджеры по продажам.
  4. Телохранители, охранники, пожарные.
  5. Предприниматели.
  6. Работники ломбардов.
  7. Чиновники, которые не могут подтвердить полную сумму дохода справкой 2-НДФЛ.
  8. Сотрудники игорных клубов.

От работников опасных профессий требуют обязательного , в случае одобрения ипотеки.

Риск потери работоспособности и смерти для таких клиентов высок. Поэтому платить по страховке они будут больше.

Евгений обратился за ипотекой. Ранее его обманул банк. Евгений подавал в суд, и выиграл дело.

Текущий банк отказал ему в выдаче ипотеки.

Оказалось, что на отрицательное решение повлияло судебное разбирательство. Кредиторы с опаской относятся к тем, кто подает на них в суд. Если у клиента нет военного билета, значит есть риск его призыва в армию.

Возможно он уклоняется, поэтому в любой момент его может найти военкомат и отправить на службу. Поэтому банки обычно отказывают клиентам без военного билета в возрасте от 18 до 27 лет. В большинстве банков есть негласное правило не давать кредиты судимым.

Если человек нарушил закон один раз, он может сделать это снова. Это значит, что платить кредит он не сможет. Банку придется продавать заложенную квартиру, что не всегда бывает выгодно.

Пришел отказ по ипотеке — найдите причину. Есть несколько способов узнать, почему банк не дал ипотеку.

  • Задайте вопрос менеджеру в банке. Обычно кредиторы об этом не говорят. Поэтому придется анализировать причину отказа самостоятельно. Но бывают исключения, и сотрудники банка рассказывают, по каким именно причинам не выдали кредит.
  • Сравните доходы и расходы по кредитам. Если текущие кредиты забирают более 40-50% вашего дохода, значит отказывают из-за этого.
  • Проверьте кредитную историю. Сделайте запрос в БКИ. Если в КИ есть просрочки, значит причина в ней.

Если банк отказал в ипотеке, не опускайте руки.

Подготовьте следующую заявку с учетом ошибок. Рассмотрим, что нужно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение. Раз в год это можно сделать бесплатно.

Необходимо узнать свой код субъекта в старом кредитном договоре и отправить запрос в ЦБ РФ на официальном сайте по ссылке: https://www.cbr.ru/ckki/zh/subject. Через 5 минут на электронную почту придет письмо.

В нем будет указано, в каких БКИ хранится ваша кредитная история.

Чтобы посмотреть свою КИ необходимо направить запрос в каждое бюро. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.В кредитной истории могут быть ошибки, допущенные по вине банка. В таких случаях предъявляйте доказательства погашения предыдущих кредитов, и требуйте исправления КИ. Если кредитная история была испорчена по вашей вине, читайте статью о том, .

Если кредитная история испорчена, постарайтесь улучшить ее до повторной подачи заявки. Возьмите потребительский кредит, и вовремя погасите его без просрочек. Потом возьмите еще один побольше.

И снова выплатите его в срок. Мнение экспертаАлександр Николаевич ГригорьевЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Не берите мелкие товарные кредиты со сроком обслуживания менее 6 месяцев.

Они не будут учитываться при взятии ипотеки. Наличие таких займов наоборот вызовет подозрения у аналитиков. Чтобы кредит имел вес для ипотеки, его размер должен составлять не менее 30% от размера будущего ипотечного займа.

Если у вас много кредитов — закройте большую часть и подайте заявку заново.

Не обращайтесь за ипотекой, пока не снизите кредитную нагрузку. Банк не одобрит заявку. Банк охотнее одобрит ипотеку, если у вы приведете платежеспособного созаемщика с хорошей кредитной историей. Это увеличивает допустимую кредитную нагрузку.

Созаемщиком может быть супруг или родственник. Обычно если один супруг берет ипотеку, второй становится созаемщиком в обязательном порядке.

Банк может позвонить в любую минуту, вы должны всегда быть на связи и быть готовым уверенно ответить на вопросы аналитика. Предупредите работодателя о возможном звонке. Если банк не устроила недвижимость, найдите другую.

Выбирайте высоколиквидное жилье в хорошем районе. Возраст постройки не старше 50 лет.

Частные дома или коттеджи должны территориально располагаться в области присутствия банка.

В приобретаемой недвижимости должны быть все удобства:

  1. Свет.
  2. Отопление.
  3. Туалет.
  4. Канализация.
  5. Газ.
  6. Вода.
  7. Ванна.

Недвижимость должна быть в хорошем состоянии без видимых дефектов.

Она не должна находиться в аресте или под обременением других кредитов.

Найдите небольшой банк, которому нужны клиенты. Такие банки более лояльны, и могут дать ипотеку даже с плохой КИ. Так, ТрансКапиталБанк рассматривает заявки на ипотеку от клиентов даже с плохой кредитной историей.

Заполнить онлайн анкету можно на официальном сайте по ссылке: Если у вас есть неофициальный доход, подтвердите его.

Например, вы сдаете квартиру. Предоставьте документы на нее и расскажите банку об этом источнике дохода.

Если вам доплачивают из серой кассы, расскажите банку об этом, и попросите работодателя это подтвердить. Если не удается получить ипотеку самостоятельно, обратитесь к ипотечному брокеру. Опишите ему всю ситуацию. Брокер подберет лояльный банк, и объяснит, как действовать в вашей ситуации.

Как работают брокеры:

  • Банк одобряет или отказывает в ипотеке.
  • Клиент подает заявку в брокерскую фирму.
  • Брокер сообщает, какие документы подготовить, и рассказывает, как увеличить шансы на одобрение ипотеки.
  • Брокер подбирает ипотечный кредит и направляет запрос в несколько банков.

Обращение к брокерам не гарантирует 100%-ное одобрение ипотеки. Однако шансы на получение кредита возрастают.

Преимущество еще и в том, что клиенту не нужно обращаться лично в банк.

Он должен только оставить заявку и ждать решения. Если отказ мораторный, зависит от срока моратория.

В одних банках можно подавать заявку сразу, а в других необходимо выждать 1-2 месяца.

Советуем подавать повторную заявку не ранее, чем через месяц после первой. Если причиной отказа был низкий доход или большая кредитная нагрузка, подавайте повторную заявку только после того, как исправили эти недочеты. Могут. Пока не подписан ипотечный договор, банк не обязан выдавать кредит.

На практике банки иногда отказывают после одобрения ипотеки.

Они обосновывают отказ после одобрения следующими причинами:

  1. Ухудшилась экономическая ситуация.
  2. Изменилось семейное положение заемщика.
  3. В отношении претендента на кредит возбуждено уголовное дело.
  4. Залоговая недвижимость не соответствует требованиям банка.
  5. Клиент сменил работу.
  6. ЦБ поднял ключевую ставку.

Получить ипотеку не легко. Часто банк отказывает без объяснения причин. Мы описали наиболее частые причины отказов, однако каждый случай индивидуален.

Подведем итоги:

  • Чтобы исправить кредитную историю для ипотеки, возьмите и погасите потребительский кредит. Его сумма должна быть не меньше 30% от суммы предполагаемой ипотеки.
  • Привлекайте созаемщиков.
  • Подавайте повторную заявку не ранее, чем через месяц после первой.
  • Чаще всего отказывают из-за плохой кредитной истории.
  • Перед подачей заявки на ипотеку, постарайтесь погасить все задолженности и закрыть кредитные карты.

Рейтинг автораАвтор статьиЭксперт в области ипотеки с 10-летним стажем.

Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.Написано статей84 Поделиться с друзьями: Помогла статья?

Оцените её

Оценок: 6

Загрузка.

ИпотекуНадору © 2021–2021 – Ипотечный калькулятор онлайн и советы по ипотеке Перепечатка и копирование материалов разрешено только с указанием активной ссылки на первоисточник. Задать вопрос эксперту Спасибо! В ближайшее время мы опубликуем информацию.

Adblockdetector

Почему отказывают в ипотеке

Как банки принимают решениеУ каждого банка своя кредитная политика и система определения платёжеспособности заёмщиков. Обычно это математическая модель, включающая разные критерии.

По каждому из них выставляются оценки, которые суммируются.

Итоговый балл показывает, выдавать человеку ипотеку или нет.Информация о критериях и оценках конфиденциальна, она не всегда доступна даже кредитным менеджерам.

Часто их заработок зависит от количества оформленных кредитов, поэтому они были бы только рады помочь клиенту пройти проверки. Но банк заинтересован в том, чтобы выданные деньги возвращались, поэтому информацией об инструментах отбора может особо не делиться даже со своими сотрудниками.В некоторых банках кредитных специалистов, работающих с клиентами, обучают оценивать их по внешнему виду и общению. В документах всё может быть в порядке, но человек неуверенно себя ведёт, путается в ответах, предоставляет противоречивую информацию.

Или же выглядит неряшливо, плохо одет — появляются сомнения, что он способен выплачивать нужную сумму. Возникает подозрение, что это «подставной» клиент в мошеннической схеме.Общие требования банковУ каждого банка есть стандартный перечень требований к заёмщику.

Если они не выполнены, у вас даже не примут заявку на кредит. Обычно этот список включает:

  1. возраст от 25 до 60 лет (иногда до 75);
  2. российское гражданство;
  3. трудовой стаж от 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.

Остальные критерии сотрудники банка будут рассматривать при детальной проверке, когда вы уже оформите заявку. Зная их, есть возможность заранее оценить свои шансы.Чтобы определить платёжеспособность клиента, банк сопоставляет его подтверждённый доход и сумму ежемесячного взноса по ипотеке.

Если у заёмщика есть семья, совокупный доход делится на всех её членов. Обычно приемлемым считается, если платёж не превышает 40% среднедушевого дохода. Эта планка может быть снижена, если в семье есть грудной ребёнок и молодая мама находится в декретном отпуске.

Если денег на выплату ипотеки остаётся совсем мало, в кредите откажут.Бывает, что человек получает зарплату или бонусы в «конверте» и приносит в банк с работы стандартную справку 2-НДФЛ, в которой указан только официальный (и довольно скромный) доход. И получает отказ в ипотеке, потому что не смог подтвердить свои доходы.При расчёте учитываются и действующие на момент оформления заявки кредиты, в том числе кредитные карты. Если долгов много, банк вправе отказать в ипотеке, несмотря на то, что потенциальный заёмщик аккуратно платит по другим кредитам.

Чтобы не рисковать.Если в прошлом вы уже брали какие-нибудь кредиты, выплачивали их с задержками или не платили вовсе, у вас плохая кредитная история, и информация об этом доступна банкам. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — это общая база по всем клиентам, когда-либо оформлявшим кредиты в России.

В ней собрана информация более чем из 100 банков. Доступ к НБКИ есть у всех кредитных организаций, поэтому просроченный платёж в одном из них может стать причиной отказа в другом.На портале государственных услуг можно свою репутацию у банков. Если она испорчена, есть возможность её исправить.

Для этого нужно брать кредиты и вовремя возвращать. Но как, если банки отказываются выдавать займы из-за плохой кредитной истории?

Порочный круг нужно разорвать: взять несколько небольших кредитов или оформить кредитную карту. В некоторых банках предлагаются специальные программы для исправления кредитной истории, но проценты по этим займам выше.Банк проверит ваши задолженности по уплате налогов, штрафов ГИБДД, алиментов.

Если найдут —откажут в ипотеке.

Узнать о том, есть ли у вас задолженности, можно на сайте.Если вы никогда не брали кредиты, истории у вас нет. Это тоже бывает проблемой. У банка нет информации о том, насколько вы ответственный клиент, поэтому он может отказать в оформлении займа «на всякий случай», если и другие параметры вашей заявки будут слабыми.Иногда заёмщики, опасаясь отказа, дают ложную информацию в документах или даже подделывают их.

Чаще всего это касается уровня дохода — основного критерия оценки платёжеспособности.

Завышенная заработная плата, утаивание действующих кредитов — всё это банк проверит. Выявленный обман всегда влечёт за собой отказ в кредите.Ошибки и опечатки в документах — это, конечно, не ложь, но результат может быть таким же. Они искажают информацию о заёмщике, а значит, становятся потенциальной причиной отказа.

Особенно серьёзно банки проверяют справки с места работы с указанием стажа и дохода. Случайные ошибки сотрудников отдела кадров иногда дорого обходятся, поэтому все выданные справки нужно проверять.Возможности получить информацию о состоянии здоровья заёмщика у банка нет, но есть объективные причины отказать в оформлении кредита больному человеку, так как здоровье напрямую связано со способностью выплачивать ипотеку.

Если специалисту покажется, что клиент выглядит больным, он может сделать об этом отметку в заявке. Беременных женщин тоже часто ждут отрицательные решения.

С точки зрения банка, молодая мама не способна выплачивать кредит, так как некоторое время вынуждена будет сидеть дома и получать только пособие, а траты на малыша серьёзно увеличивают семейные расходы. Если специалисту покажется, что заявительница беременна, он тоже сделает пометку в заявке.Судимости могут насторожить банк, но если наказание было условным, шанс получить одобрение по заявке достаточно высокий.Ненадёжный работодательБанки работают с разными базами. Поэтому проверят не только потенциального заёмщика, но и работодателя.

Если он покажется недостаточно надёжным, в ипотеке откажут.Также в зоне риска ИП. Многие кредитные организации даже не рассматривают заявки от них.Отказать банк может «по совокупности факторов». Это значит, что серьёзных препятствий для оформления ипотечного займа нет, но по нескольким пунктам впечатление у проверяющих складывается неоднозначное.

Например, сотрудники банка могут связаться с вашим работодателем, чтобы получить подтверждение информации, указанной в представленных документах. Если дозвониться не получится или не подтвердятся предоставленные вами сведения, это может стать причиной отказа.

Поэтому важно указывать актуальные номера, желательно секретаря или отдела кадров.

Ещё лучше предупредить коллег, что могут быть звонки из банка и важно на них ответить.В заявке иногда указывают очень большую сумму, которую, по мнению банка, заёмщику будет тяжело выплачивать.

Конечно, заявку рассматривают комплексно, с учётом доходов и стоимости приобретаемого жилья, но если сумма значительная, отказ не исключён.

Отсутствие созаёмщика тоже снижает шансы, особенно в браке.

Супруги выступают созаёмщиками по умолчанию. Но некоторые пары подписывают брачный договор, по которому все кредитные обязательства на себя берёт кто-то один (ему же достанется и квартира при разводе).

Банку выгоднее, чтобы у ипотечника был созаёмщик, который «в случае чего» должен будет продолжать выплачивать кредит. Поэтому паре, где кредит берёт кто-то один, в ипотеке могут отказать. Не нужно путать эту ситуацию с оформлением кредита на одного из супругов или на его выплату кем-то одним без брачного договора.

В этом случае квартира и обязательства по кредиту всё равно будут общими.Если вы уже подавали заявку на ипотечный кредит и получили отказ, повторно пробовать имеет смысл только спустя определённый промежуток времени. Какой — уточняйте в банке, требования отличаются.

Если обратиться в банк раньше, последует автоматический отказ без рассмотрения и новая «отсрочка».Даже если по заявке на кредит принято положительное решение, его могут пересмотреть в случае признания выбранного объекта недвижимости неликвидным. При оформлении ипотеки жильё останется в залоге у банка, и квартира, которую он не сможет продать, если заёмщик не будет выплачивать долг, ему не нужна.

Поэтому к объектам предъявляют определённые требования.Возможные причины отказа из-за «качества» объекта:

  1. отсутствие правоустанавливающих документов, неоднозначное право собственности (может быть оспорено), обременения.
  2. неузаконенная перепланировка;
  3. деревянные перекрытия в здании и проблемы с коммуникациями;
  4. год постройки до 1965-го;
  5. ветхое жильё, в том числе то, которое планируют снести;

После одобрения заявки на ипотеку в течение трёх месяцев нужно найти квартиру и предоставить банку документы на неё.

Не получится подобрать за это время подходящую — решение банка аннулируется.Если банк отказал вам в оформлении ипотеки, не отчаивайтесь.

Внимательно изучите свои документы и посмотрите, что можно исправить, чтобы повысить шансы на положительное решение.

Уточните, через какое время разрешено подавать заявку повторно, и действуйте. Не ограничивайтесь одним банком, попробуйте обратиться в другие, где вам ещё не отказывали. К тому же требования в разных кредитных организациях, как и степень лояльности к клиентам, значительно отличаются.

Но имейте в виду, что все отказы фиксируются в вашей кредитной истории. Чем их больше, тем более настороженно к вам будут относиться другие банки.Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Катя Симачёва

Причины отказа по ипотеке: низкий уровень платежеспособности, проблемы с кредитной историей

Определенная часть ипотечных заявок отклоняются банками.

На это бывают как объективные, так и субъективные причины. Кредитор имеет полное право не разглашать подобную информацию.

В связи с этим у гражданина возникает вопрос, какие действия можно выполнить для получения положительного решения.

Рассмотрим список основных причин для отказа в ипотеке и правила оценки своих шансов на получение одобрения от кредитора.

Каждый кредитор имеет право устанавливать свой список требований для претендента на ипотеку. Любая сделка проводится по индивидуальной схеме, поэтому заранее сложно предугадать, что именно будет оцениваться кредитором при изучении личности будущего заемщика.

Однако есть список стандартных требований к заемщику, которые являются обязательными:

  1. Возраст клиента должен составлять от 21 года до 65 лет.
  2. Гражданин должен быть полностью дееспособной личностью.
  3. На момент заключения сделки клиент должен предоставить полный пакет документов.
  4. Наличие трудового стажа — здесь предстоит доказать, что заемщик трудится на последнем месте работы уже не менее 4 месяцев.
  5. Уровень материальной обеспеченности. В некоторых случаях ипотека забирает до 60% от общего семейного дохода.

Даже самое малейшее несоблюдение выставленных требований может стать поводом для отказа в ипотеке. Есть много причин, согласно которым банк имеет право дать свой отрицательный ответ на заявку. Все они могут быть поделены на такие группы:

  1. Нет возможности для предоставления залога.
  2. Низкий уровень материальной обеспеченности.
  3. Негативный кредитный опыт.

На любую оформленную заявку банк пришлет положительный или отрицательный ответ.

Однако финансовое учреждение не обязано оглашать причину отрицательного решения. Часто причиной для отклонения ипотечной заявки становится плохая кредитная история.

Сотрудник банка даже не станет разбираться, что послужило причиной для задержек платежа. Неисполнение долговых обязательств могли произойти по серьезным обстоятельствам.

Например, случился дефолт или существенная задержка заработной платы.

В любом случае подобные отметки будут внесены в БКИ.

Сотрудник банка не упустит из виду подобную информацию.

Не стоит особенно радоваться и тем клиентам, которые не имеют кредитного рейтинга. Это может также стать причиной для отрицательного решения.

Кредитор не может оценить уровень ответственности потенциального заемщика. Соответственно, возрастает риск для банка. В число популярных причин для отказа в ипотеке входит искажение сведений в предоставленных заемщиком документах.

Обратите внимание, что даже самая незначительная опечатка может принести негативные последствия.

Кредитор не станет слушать о том, что ошибка сделана по вине работодателя. Рекомендуется заранее проверять всю оформленную документацию. Любой престижный банк указывает большой список требований для оформления справок и документов.

Ипотека — это ощутимая финансовая нагрузка на семейный бюджет. Поэтому заемщику рекомендуется заранее сопоставить размер ежемесячного дохода и сумму ипотечного платежа. Вряд ли будет одобрен ипотечный займ для семьи, в которой есть ребенок и женщина, находящаяся в декретном отпуске.

При изучении анкеты потенциального заемщика будет учитываться не только общий уровень заработка в семье, но и наличие других кредитов. В таком случае банк соотнесет размер дохода и сумму, которая должна выплачиваться по всем имеющимся кредитам. Подобная причина также довольно часто встречается.

Предположим, что клиент отправил заявку и получил на нее отказ. Повторить процедуру можно только через определенный период времени. У каждой финансовой организации устанавливается различный промежуток времени между подачами аналогичных заявок.

В случае если клиент проигнорирует данное правило, заявка практически сразу будет отклонена.

В группу сомнительных клиентов попадут граждане, которые имеют неоплаченные штрафы, налоги или алименты. Подобные задолженности говорят о том, что потенциальный заемщик не может своевременно исполнять долговые обязательства.

Также не стоит рассчитывать на получение ипотечных займов гражданам, которые имеют судимости и прочие проблемы с законом.

Это правило касается и условно-осужденных граждан.

В самом начале сотрудничества с кредитором заемщику предстоит пройти скоринг.

Это процедура подразумевает выставление определенной оценки в соответствии с обозначенными критериями. Если данный этапа пройден успешно, то банковские сотрудники связываются с работодателем заемщика.

Во время звонка подтверждается личная информация, которая была оставлена самим клиентом при оформлении заявки. В случае если по указанным номерам телефонов не получится связаться с работодателем, то поступит мгновенный отказ по заявке. Для получения положительного решения потенциальным заемщикам рекомендуется указывать верные номера телефонов.

Также не забудьте предупредить о возможном звонке тех лиц, номера которых были указаны в заявке.

Они смогут подготовиться к предстоящему телефонному разговору. Подобные меры значительно увеличивают шансы на одобрительное решение от кредитора.

Если заемщик специально или случайно предоставил недостоверные сведения о себе, тогда следует ожидать отрицательный ответ из банка. Будьте уверены, что факт обмана будет легко обнаружен кредитором.

Есть различные электронные базы данных, где хранится актуальная информация практически о каждом человеке. Важно! Обнаруженный факт обмана станет поводом для занесения заемщика в черный список.

Подделка любой документации грозит уголовной ответственностью. Наличие заболеваний может стать причиной для отказа со стороны кредитора.

Этот вопрос тщательно изучается сотрудниками банка при рассмотрении ипотечной заявки. Довольно часто получают отказ такие группы граждан:

  1. Люди с серьезными заболеваниями.
  2. Беременные женщины.
  3. Обладатели одной из групп инвалидности.
  4. Граждане, которые находились длительный период на больничном.

Как показывает практика, практически в 90% случаев будет отказано в ипотечном кредитовании при наличии проблем со здоровьем. Если клиент выбрал неподходящий вариант нового жилья, то в ипотечном кредитовании ему будет отказано.

Подобное решение может быть в таких случаях:

  1. Возраст постройки более 50 лет.
  2. Ветхое состояние дома.
  3. При наличии в доме деревянных перекрытий и отсутствие коммуникаций.
  4. Частные дома, которые имеют неудобное территориальное расположение.

Важно! При заключении сделки каждый объект недвижимости проходит процедуру оценки. Кредитор имеет право устанавливать собственные требования оценки залогового имущества.

Финансовое учреждение всегда проинформирует клиента о своем решении относительно кредитной заявки. Однако при получении отрицательного ответа банки не обязаны разглашать причину отказа. В такой ситуации можно обратиться в отделение банка, где рассматривалась ипотечная заявка.

Рекомендуется спросить у сотрудника банка о деталях рассмотрения вашего заявления. Конечно, нет гарантий, что будет предоставлен исчерпывающий ответ. В большинстве случаев главным критерием для отказа становится низкий уровень дохода.