Как удосрочно погасить кредит если банк закрыли

Как удосрочно погасить кредит если банк закрыли

Оглавление:

Хитрости банков при досрочных погашениях кредита.


Организации, оформляющие кредит имеют право начислять проценты только на срок, когда заемщик пользовался средствами. Клиент, в свою очередь при погашении раньше срока должен их оплатить в полном размере. В ряде случаев кредитные компании устанавливают минимальную сумму в случае преждевременного погашения займа. Также в редких случаях организация и вовсе запрещает это делать, прописывая данный пункт в договоре.

Данное условие является незаконным, и заемщик имеет возможность обратиться в соответствующие инстанции.Согласно законодательству кредитным организациям запрещается взимать комиссию за выплату кредита заемщиком ранее установленного срока. Однако банки чаще всего пользуются иными комиссиями, например, за внесение изменений в установленный график оплаты.

В связи с этим человеку, решившему взять кредит необходимо досконально прочитать условия договора, которые касаются комиссии за преждевременную выплату кредита. В этом случае ему удастся избежать неприятных моментов при возврате кредита раньше срока. Читайте также: В том случае, если клиент уведомил организацию о досрочном закрытии кредита и внес озвученную сумму, ему следует посетить банк еще раз.

Часто происходит так, что банковские работники упускают из вида имеющиеся проценты или комиссии, и в результате остается небольшой долг, который уже через несколько месяцев может вырасти до солидной суммы.

Причем уведомлять клиента о сложившейся ситуации учреждения не спешат, дожидаясь, пока сумма станет большой.

По этой причине клиенту, при повторном посещении организации необходимо узнать, осталась ли задолженность, и если она отсутствует ему необходимо получить документ, об отсутствии дополнительных требований с ее стороны. Хранить его лучше на протяжении нескольких лет, так он является лучшей защитой в суде при появлении претензий со стороны кредитного учреждения.

Если вам понравилась статья, поставьте класс, пожалуйста, друзья, это поможет и другим людям узнать хорошую информацию. Подписывайтесь на канал и вы узнаете еще много интересного.

Обращение в суд

Если у Вас есть копия заявления о досрочном погашении или его нет, но оно было подано, есть квитанция, кредитный договор, и Вы, как заемщик, выполнили все условия досрочного погашения, ничего не нарушив, то решить конфликт можно только в судебном порядке.

Можно подать заявление на имя администрации Главного Управления банка, подробно расписав ситуацию.

В заявлении следует указать, что свои интересы Вы будете отстаивать в суде. Но успех таких действий 50 на 50.

Самый верный способ – обратиться в суд с иском. Иск подается по месту прописки.

Но нужно понимать, что может придется пройти ни одну инстанцию судебных разбирательств.

Но судебные прецеденты показывают, что суды становятся как раз на сторону заемщиков и списывают неправомерно начисленные долги. Если же с Вашей стороны были допущены нарушения, но сумма начисленного долга также велика, то ее можно также обжаловать через суд. По решению суда могут частично списать пеню и штраф.
По решению суда могут частично списать пеню и штраф.

Но нужно тогда соизмерять судебные издержки и сумму возможного списания.

Прочтите:

Тайна закрытого кредита

Очень нестандартное решение приняла Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда проверила жалобу заемщицы на поведение банка.

Обычно на действия кредитного учреждения жалуются должники. Но в этом случае ситуация была прямо противоположной.

Проблемы у дисциплинированной заявительницы появились, когда она досрочно вернула кредит банку. Как правило, высокая судебная инстанция, проверяя решение своих региональных коллег, находит и анализирует их ошибки, а потом требует их исправления.

Но на этот раз Верховный суд ответил заявительнице, что суды на месте приняли совершенно законное решение.

И объяснил, как правильно применять нормы закона в данном случае.

Верховный суд: вернуть кредит раньше срока можно, но надо знать правила возврата. Фото: Александр Корольков Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным.

А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать днейВ зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит.

В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет.

О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей.

Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился.

Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом.

Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа

«не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита»

.

Если более короткий срок не определен договором.В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.Вот что установил районный суд.

Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых.

В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично.

В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения».

В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и

«обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения»

.В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения».

В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности

«без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита»

. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга.

Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным.

Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег. Экономика Финансы Долги и кредиты Судебная власть Суды общей юрисдикции Верховный суд Рынок кредитования

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов. Что для этого нужно сделать? Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора.

Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите.

Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита. Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки.

Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита.

Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая. Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете.

Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей. При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты.

Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽.

Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

«Погасил кредит досрочно.

Как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам.

На практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. Куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка. Лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: «Банк сам «догадается», что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита».

Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение.

Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.— Это один из самых распространённых «подводных камней» при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы «БКС премьер» Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита.

Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. на практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться.

куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка.

лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.»>

Фото © PixabayОльга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет «простить» вам недостающую копейку).— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку.

Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита.

Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита.

Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном «тело» кредита.

как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. на практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка.

лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.»>

Фото © Pixabay— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа, — говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга.

Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в «негласный» список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова.

Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю.

Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа, — говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. — Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам.

Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов.

Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть.

Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

как вернуть страховку?» — это один из самых распространённых вопросов, который заёмщики задают сотрудникам банков и юристам. на практике ничего вернуть не получается и с переплатой приходится смириться. куда хуже, если через несколько месяцев после полного погашения займа клиент узнаёт, что долг никуда не исчез и появилась просрочка.

лайф разбирался, какие возникают проблемы при досрочном погашении кредитов и как их избежать.»>

Нина Важдаева

Отправляйтесь в банк, желательно в то отделение, где оформляли кредит

В любом случае вам нужно будет обратиться к операционисту. Для начала запросите выписку с кредитного счета (процедура ее оформления занимает всего несколько минут) и график платежей.

Внимательно сверьте одно с другим и убедитесь, что действительно произвели все выплаты по графику, и соответствующие транзакции отражены в выписке. Даже крохотная недоплата по кредиту — 5 рублей или 50 копеек — все равно недоплата, на которую банк имеет полное право начислять проценты и пени.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату.

Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге. Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем.

Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Читайте также: Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

Читайте также: Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга. Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет. Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить).

Заявление рассматривается до 60 дней.

Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть.

После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно. В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

  1. копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
  2. выписка со счета с круглой печатью;
  3. копия договора о страхования;
  4. копия кредитного договора с графиком платежей;
  5. справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй.

Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро. Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Источник: Bankiros.ru 4 679 просмотров Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram!

Расскажите друзьям:Напишите нам00Показать все

В каких случаях кредит может быть закрыт?

Кредит считается закрытым только в том случае, когда заемщик полностью выплатил весь свой долг и написал заявление на закрытие кредитного счета и отключение различных услуг. По правилам, банк должен автоматически закрывать ссудные счета при условии полного выполнении обязанностей клиента и выдать справку об отсутствии задолженности. Практика показывает обратное: выдача справок происходит по сложному механизму, а счета остаются действующими до тех пор, пока клиент самостоятельно не напишет заявление на их закрытие.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов. Я могу лучше �

Какой кредит гасить первым

На АйфонНа машинуСумма55 000 Р543 000 РСтавка22,9%12,9%Платеж в месяц2100 Р18 300 РПереплата по процентам21 500 Р114 500 РНа АйфонСумма55 000 РСтавка22,9%Платеж в месяц2100 РПереплата по процентам21 500 РНа машинуСумма543 000 РСтавка12,9%Платеж в месяц18 300 РПереплата по процентам114 500 РЗа Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц.

У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон.

Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.Каждый месяц за счет экономии у меня появляются свободные 3000 рублей. Нужно выбрать, какой из кредитов в первую очередь гасить досрочно.

Вот какие есть варианты.Чтобы вы могли следить за моими расчетами, я сделал Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц.

Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Порядок досрочного погашения кредита в Почта Банке

Чтобы закрыть кредит досрочно, заёмщику требуется:

  1. составить и направить в адрес банка соответствующее заявление, в котором указывается тип планируемого погашения, частичное (ЧДП) либо полное (ПДП).

Заявка на ЧДП подаётся по телефону горячей линии. При этом, согласно рекомендациям банка, до дня текущего платежа должно оставаться не менее 7 календарных дней (хотя весьма высока вероятность принятия заявления даже за сутки до указанной даты).

  1. Специалисту, принимающему звонок, потребуется предоставить следующую информацию: ФИО заёмщика, номер договора кредитования, величину вносимой суммы.

До даты заявленного ЧДП она должна поступить в банк.

  1. Новый график предоставляется клиенту в течение суток после списания внесённой суммы (при осуществлении ЧДП).
  2. В дату очередного платежа, установленную графиком, приложенным к кредитному договору, осуществляется списание денежных средств в счёт погашения займа;

При полном погашении клиенту предоставляется справка об отсутствии у него задолженности по данному кредиту.

Можно гасить досрочно и не переживать?

Да и вообще — что плохого в досрочном погашении?

Банк ведь всё равно получит проценты за то время, что клиент пользовался деньгами.

А это лучше, чем отказать в займе и не получить ничего.На личном опыте — почти все мои клиенты гасят кредит досрочно. И это не мешает им сразу же получать одобрение по новому займу.Поэтому при наличии возможности гасите кредит досрочно и не бойтесь последующих отказов. О самых распространенных причинах отклонить заявку я писала .

Досрочного погашения в этом перечне нет :)Сегодня Оксана закрыла кредит и отблагодарила меня за совет тортиком.

А вы можете поставить поставьте публикации � (ПАЛЕЦ ВВЕРХ) — мне важно знать ваше мнение.